吉林省农村经济发展服务研究

一、吉林省农村经济发展现状及制约因素

从财政上看，吉林省财力相对有限，客观上也制约了吉林省农村经济的快速发展。同时，由于信息网络发展滞后，信息化程度不高，也阻碍了吉林省与国际间的信息交流，吸引投资能力较差。

二、相关金融概念及中央指导性意见的提出

2012年4月7日，“金融四十人年会”上，谢平首次公开提出了“互联网金融”概念。2014年3月6日，总理在政府工作报告中提出：“促进互联网金融健康发展。”“互联网金融”这一概念，从提出到写入政府工作报告只用了两年左右的时间。2015年3月5日，十二届全国人大三次会议上，总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，提出互联网是大众创业、万众创新的新工具，“大众创业、万众创新”正是本届政府工作报告中的重要主题，被称作中国经济提质增效升级的“新引擎”。2016年，中央一号文件明确指出“加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融”，“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”。2017年，中央一号文件中，又对金融服务“三农”作了更加明确的指示：加快农村金融创新。强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长。支持金融机构增加县域网点，对涉农业务较多的金融机构，落实涉农贷款增量奖励政策。支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度，健全内部控制和风险管理制度。鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。推进信用户、信用村、信用乡镇创建。支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务，深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务。加快农村各类资源资产权属认定，推动部门确权信息与银行业金融机构联网共享，严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

三、互联网金融为吉林省农村经济发展服务策略

（一）大数据助力吉林省农业智慧化。农业资源管理方面，基于“3S”（GPS、GIS、RS）技术，建立吉林省区域经济地理地图，对省内农业种植用地进行科学决策、精细化管理。在农作物生产管理方面，整合传统统计数据及农业资源管理信息，对省内不同区域内农作物进行有针对性的种植管理。农业大数据技术的日臻完善和普及，对于加强数据挖掘、关联分析、知识发现等大数据技术在农业中的应用有着非常重要的作用；对于夯实农业信息化技术基础，提升以大数据为支撑的农业信息化、智慧化产业，有着非常重要的作用。（二）互联网金融深耕农村土地流转。2017年，中央一号文件以来，借助互联网手段，探索加快“三农”发展，推进农业供给侧结构性改革成为了目前最为惹人关注的焦点。根据农业部的统计，截至2016年6月末，全国承包耕地流转面积超过承包耕地总面积的三分之一，达到4.6亿亩。在部分东部沿海地区，这一比例已超过了50%。土地流转对农村金融提出了巨大需求，而随着国家对土地流转市场的重视，农村金融还将探索更多激活土地市场的金融产品与服务。因此，互联网企业、互联网金融企业也适时推出了各种金融业务，除了提供农资贷款、农业保险，搭建销售平台等服务外，在近几年较热的土地流转领域也进行了积极尝试。借助互联网平台优势，近两年市场上出现了一些以土地流转为主营业务，提供信息服务、交易服务、金融借贷、保险和土地检测等业务的第三方线上线下服务平台，形成了农地流转O2O模式。比如，土流网、土地资源网、地合网、来买地以及京东金融投资合作的聚土网，都是专门从事土地流转服务的平台。在互联网金融的席卷之下，新型金融机构开始深耕“三农”，并瞄准了尚处于“探索期”的土地流转市场。（三）创新金融产品服务“三农”。2011年4月起，吉林省率先在全国首推“粮食直补资金和农资综合直补资金担保贷款”，开展至今发挥了很大作用，有效解决了贷款担保不足的问题，降低了农民的办贷成本。但从贷款的资金量上来看，仍稍显不足。为充分发挥互联网金融灵活变通的优势，为吉林省农村经济发展提供融资便利，结合目前我国土地流转相关法令，借鉴互联网金融贷款平台1分钟申请，10分钟审核，快至30分钟到账，0抵押0担保0接触的模式。在与互联网金融企业合作的基础上，笔者设计提出了一款土地租赁权融资贷款产品，期望这款创新金融产品能够为吉林省农村经济发展注入一针强心剂。新型地权融资贷款模型：()()111ttCrPrrε×+−=××+式中：P——贷款金额；C——土地租赁年金；r——贷款年利率；t——贷款年限；ε——调整系数。模型解读：主要以土地流转市场的市场价格为依据，根据家庭耕地面积的多少，农民以耕地租赁权为抵押，向银行或互联网金融机构申请贷款，若一旦出现还款困难或无力偿还的情况，可由贷款人将土地转而租赁出去，以租金收入抵偿应收本息。

四、结语

在传统金融领域，由于资金规模等种种原因，农民往往被排除在金融服务体系之外，这是传统金融的通病。互联网金融的出现，开始彰显其普惠的意义。目前，互联网金融得益于国家的重视、民众的支持，正变得更加规范化、合理化，如何更有效引导互联网金融为农村经济发展提供更好的服务，是一个非常值得探索的问题。

作者:赵浏洋 单位:长春财经学院