农村经济的金融体系建设的研究

一、保定农村金融体系的现状

1.金融供给不足

目前在保定农村存在着政策性金融机构、商业银行、农村合作社等金融机构，虽然它们方便了农民的储蓄活动，但是却不能实现针对农民金融资源的充足供给。金融机构的经营活动是以盈利为目的的，由于农村市场十分狭小，不利于金融机构的自身发展，它们逐渐撤出了农村市场。近年来，新兴的中国农业发展银行由于受到相关规定的限制，无法实现对农户的贷款，大大削弱了其支农扶农的作用。目前在保定农村存在较多的是农业银行和农村合作社，但他们为了实现更大的利益，将大部分贷款投向了非农业部门，使得广大的农户发展难以得到资金支持，这种金融体系打破了金融生态系统的平衡。

2.金融工具单一

农村融资主体较多，农户、农民、乡镇企业等都对资金的需求较大，而且他们对金融服务的需求具有差异性，不同的融资主体在融资规模、期限和融资方式上都有着个性化需求。近年来，随着保定农村经济的快速发展，农村各主体逐渐开始重视在金融上的投资，证券、保险、信用卡等业务开展的越来越广泛。但农村金融供给存在着诸多问题：首先，融资方式单一。目前主要是农村信用社向农户提供小额贷款；其次，业务种类单一。目前，保定农村金融机构主要向农户提供的是存贷款和汇兑等简单的业务；最后，农村金融机构数量少，服务落后。

3.政府未充分发挥出其支农职能

农村经济的发展具有较高的风险，并且与其他经济模式相比较为脆弱，私人部门在资源的投放上更倾向于其他经济模式，不愿将资源投向脆弱、高风险的农村经济，但是农业是国民经济的基础，政府必须对农业进行扶持。目前，保定各地区政府都加大了对农业的资金、政策支持，对农村经济和金融起到了一定的促进作用。但是政府在履行其职能过程中经常“越界”产生市场行为，依靠行政手段干预了农村金融发展，这直接导致了农村金融机构缺乏较高的市场化行为，不利于实现资源的优化配置，而且还是农村的信用环境受到影响。

4.农村信用体系不健全，金融环境恶化

目前，保定农村政府对自身的角色定位十分模糊，较多的采取行政手段对农村金融机构和金融市场进行干预，缺乏对农村金融环境的维护与引导。同时，农村金融法制建设落后。大部分农民不具备丰富的金融知识，缺乏较强的信用意识；农村没有完善的失信惩罚机制，严重影响农村金融机构信贷投入的积极性；农村缺乏健全的金融债权保护法律法规，不利于改善农村金融生态环境。此外，农村信用体系建设落后。农村和乡镇政府缺乏征信平台的建立，农村企业和个人的信用度不能得到有效评定，而且银行与客户之间、政府部门之间、政府与银行之间也缺乏农村个体信用等级和信用资料的共享，使得农村个体向金融机构申请贷款时存在着刻意提供虚假信息或篡改信息的现象，导致农村金融环境的恶化。

二、保定农村经济金融体系的构建与完善

近年来，保定农村经济取得了较为快速的发展，农村经济金融体系也在逐步建立，但目前农村金融体系还存在着诸多问题，只有不断加强农村经济金融体系的构建与完善，才能更好更快的实现农村金融体系的功能。

1.发展多元化农村经济金融体系

农村金融机构多样化的实现需要充分打开农村金融市场，消除个别金融机构垄断农村经济的格局，引导、鼓励多种金融机构走进农村，建立一个功能互补的金融机构体系。首先，政府要加大力度扶持正规的农村金融机构，通过对正规农村金融机构的财政补贴、税收优惠等市场化手段刺激他们去农村发展的积极性，使其能够主动投身到农村投放信贷和开展多样化金融业务的工作之中，形成一个具有激烈市场竞争的农村金融组织结构体系。其次，做好农村非正规金融的培育与发展。随着农村金融体系的逐渐开放，政府要重视存在于农村中的“地下金融”，首先要对其进行监督和管理，使其拥有合法化地位，然后加强政策上的支持与引导，促进农村非正规金融组织健康发展。

2.提供适应农村需要的多种金融工具

目前，保定农村金融体系中向农村金融主体提供的金融工具大部分是小额贷款，无法满足农村金融主体的多元化、个性化需求，这就需要农村金融体系向农村金融主体提供多种金融工具。首先，继续推广农户联保贷款，使农户继续享有贷款的优惠政策。其次，积极引入农业保险，由于农业经济风险性较高，保险公司要主动承担起责任设计出符合农村实际的保险工具，培养起农村金融主体的风险管理意识，刺激农村金融主体的购买。同时，政府要投入一定的资金对保险公司进行适当的费用补贴，促进农业保险的健康、快速发展。最后，建立农业产业基金，为农村金融体系提供更多金融工具和服务。

3.积极转变政府职能

在农村经济金融体系的构建与完善过程中，政府要明确政府干预与市场机制的边界，规避“越界”行政行为的产生，做好农村金融体系的引导者和帮助者。同时，政府要营造一个良好的市场环境，确保金融机构竞争的公平性。此外，政府还要以第三方的身份促进农村金融供需双方的交流与沟通，满足双方的信息需求。

4.进一步完善信用体系

首先要健全农村金融主体的信用体系，实现信用信息的公开与共享，确保地方信用信息与行业信用信息实现无障碍传递。其次是要加强乡镇企业和农村信用体系建设，建立健全失信惩戒机制，做好中小企业信用环境的改善。最后要广开渠道，做好对农户信用信息的收集工作，将信用信息与贷款农户进行捆绑，确保金融机构在向农户放款时没有后顾之忧。综上所述，农业是国民经济的基础，农村金融体系的构建有助于农村经济更快更好的发展。我国一直重视农村经济的发展，保定要加强农村金融体系的建设，使其更好的为农村经济服务。

作者:李雅卓 单位:河北大学财务与资产管理处