工程施工保险的必要性

1概况

湘江是国家规划确定的内河水运主通道之一，也是湖南省交通基础设施建设重点项目，交通部“以电养航”的试点工程。湘江航运二期工程被列为国家重点项目，也是我国内河建设首批利用世界银行贷款项目之一石大源渡航电枢纽工程由大坝(共23孔泄洪闸，每孔宽20m，溢流坝总长556m)、船闸(闸室平面尺寸180mx23m，门槛水深3m，设计年通过能力12(X)万t)，电站(安装4x30MW灯泡贯流式发电机组，年发电量5.56亿kw•h)，坝顶公路桥(桥长676m，桥宽sm，可通过20t汽车)组成。整治河道里程120km，通航保证率98%，可通航一顶二艘千吨级船队。工程土建项目分为A标和B标，由中国水电七局、九局组成的七、九联营公司经激烈竞标，承担了A标工程任务，即大坝、电站、坝顶公路桥的土建施工。以下结合湘江大源渡航电枢纽A标工程，就如何向保险公司投保以转移风险，在发生自然灾害和意外事故、造成投保人财产损失时，得到保险金，弥补损失的情况，作一介绍。

2工程的投保情况

由于枢纽工程是世界银行贷款和国内集资的项目，在工程项目的施工过程中，全面参照国际惯例(按FIDIC合同条件)执行合同的施工管理。其“合同条款”均是参照“FIDIC合同条款”拟定的。为此，根据“合同条款第21条”规定，结合工程特点和实际情况，于1996年3月20日对所承担的A标工程进行了开工至竣工期的保险(即保险期限为1996年1月31日零时起至2(XX)年12月30日24时止)。参与投保的险种是:工程一切险、第三方责任险、承包商设备险。

3保险的范围

保险的种类很多，工程上究竟应投哪几种保险，要按标书中合同条件的规定以及该项目所处的外部条件、性质和承包人对风险的评价、分析来决定。其中，合同条件的规定是决定的因素。凡是合同条件要求保险的项目，都是强制性的，而另一些保险项目则属于特殊风险的保险。A标工程投保险种的范围:

3.1工程一切险所谓“工程一切险”是一种综合性的保险，是对该项投保工程，从开工至竣工移交整个施工过程期间的已完工程、在建工程、现场的其他财产等的任何损失进行保险，有时还包括缺陷责任，由于施工原因造成的已完工程损失保险。值得注意的是，这里所说的“一切险”并未全面概括所有的风险损失，是有许多限制条件的。在中国人民保险公司投保时，保险金额费率一般是:建筑工程一切险为保险金额的0.18%一0.5%。本工程的保险费率为0.5%，发生自然灾害损失的最高赔偿额为标的保额的80%;免赔额为20万元以内。保险公司承担赔偿责任有以下一些原因造成的损失和费用，并根据保险明细表的规定负责赔偿责任:(l)自然灾害。包括洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、暴风、雪崩、地崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害。(2)意外事故。如:火灾、雷电、爆炸以及飞机坠毁、飞行物体坠落等。(3)盗窃。(4)工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为。(5)原材料缺陷或工艺不善所引起的事故。(6)其他不可预料和突然事故等。

3.2第三方责任险由于工程是在业主的工程土地范围内进行，如果任何事故造成土地和附近地段第三者人身伤亡和财产损失时，第三方可能要求业主赔偿或提出诉讼，业主为免除自己的责任而要求承包人投保这种责任险。第三方责任险的赔偿限额由双方议定，一般费率大约为0.25%一0.35%。经双方议定:第三方人身伤亡及财产损失，每次事故的赔偿限额为100万元，其中财产损失印万元，人身伤亡40万元(每人限额3.00万元)，累计赔偿300.00万元。第三方责任所致财产损失每次事故的免赔额为1.00万元，人身伤亡无免赔额。

3.3承包商设备险根据“合同条款”第21.1的规定，联营公司与保险公司签订了设备保险合同，对4时电铲、圆筒门机等大型机械设备，以及在“工程一切险”内未包括的其他小型机械设备，价值1仪X)万元进行投保，保险内容与“一切险”相同。保险金额的费率按0.5%计算;每年申请一次，每次事故免赔额为1.00万元。

43.8洪水及抢险情况1998年3月8日，湘江大源渡航电枢纽工程遭受了特大洪水的袭击。在坝址处，洪水流量达13800时/s，上游水位52.5m，下游水位51.slm，河中纵堰水位sl.sm。事后，经权威部门论证，此次洪水为湘江流域全年4年一遇标准，枯水期3月份为2(X)年一遇标准。作为A标工程的承包人，在接到水文水情预报后，迅速组织了大量的人力、物力、设备，投入到对围堰的加高加厚工作，力保围堰安全。经两个昼夜的连续奋战，终因水势上升太猛，实为人力不可抗拒，在人困马乏而无法抵挡时，根据实际情况，业主在3月8日凌晨4时，召集设计、监理、施工单位、保险公司驻工地代表共同研究，并请示上级部门，最后决定:“为避免围堰自溃后给基坑造成巨大的损失，炸除河中纵堰平压槽缺口，进行基坑主动充水。最后基坑被淹没，工程遭受了巨大的损失。由于大量的人力、设备都投入到加固并力保围堰的工作中，抽不出力量去抢基坑内的各种财产，决定基坑充水后，仅仅抢运出了一少部分财产。

5如何进行理赔工作

当接到水文水情预报后，根据签订的保险合同，我方就通知保险公司派员来工地，对在枯水期来洪水的情况进行观察、了解抗御洪水的过程，以及投人办力、物力、设备等，进行全面的统计，使双方都做到心中有数。洪水退后，对发生的损失理赔工作，是从以下几方面来做的:

5.1成立理赔工作小组由联营公司总经济师挂帅，主持并负责此项领导工作，抽调工程部、质安部、计划合同部的人员，组成理赔工作小组。

5.2理赔小组分工合作，收集资料，研究保险合同首先，组织理赔小组成员学习并分析研究保险合同条款，并根据保险合同条款，由工程部、质安部的同志对受损现场进行实地拍照、摄像，逐一统计登记，然后对受损工程量进行计算。如:围堰恢复工程量、基坑排水量、清淤、清碴、模板校正、钢筋以及其他工作面的清理工作量;冲毁、冲损、冲走各种材料的统计;为恢复正常施工投入的机械、人员、材料的使用量分析等等。计划合同部的同志重点分析研究保险合同条款，对受损情况的统计资料进行分类、估价，并提出理赔书面材料，做好与保险公司谈判的各种准备。最后，将各方资料进行汇总，并整理成册，迅速报给保险公司。在工作面尚未完全恢复时，不可能做到受损情况的准确、全面收集。要一边清理收集资料，一边向保险公司进行资料的补遗工作。报给保险公司的资料，要力求做到详实可靠，不遗不漏。

5.3保险谈判灾情发生后，保险公司代表请来了中南勘测设计研究院的专家对我方报送的资料进行核实，并到实地进行了解、查看，就报送的资料提出疑问。对有争议的地方，双方到现场核实、拍板解决，尽量做到互谅互让。对双方确认同意的项目将工程量及时以书面形式确定下来，双方代表签字认可，在下一轮谈判时就不再重复。谈判过程中，双方为各自的利益互不相让，但都回避使用过激或对个人带攻击性的言词。作为参加谈判的人员，如何将发生的事实经过用通俗易懂、明了的语言文字不厌其烦地阐明清楚，这都是要事前进行演练的。谈判中统一口径，围绕主谈者的思路进行，让其体谅到施工单位的难处和不易。经过时达1月余的交流、谈判，最后双方达成协议，保险公司一次性补偿我方团5.50万元，其中5.5万元属单独投保的设备险。

6体会

工程保险的最大好处是，参加者付出一定的保险费，’换得遭受大量损失时得到补偿的保障，从而增强自身抵御风险的能力。在签订保脸合同时，应注意以下几方面:

6.1如实填报保险公司的调查表在办理保险手续时，保险公司为确定风险大小，要求承包人填报工程情况。这是非常严肃认真的事，不能因降低保险费率而隐瞒情况，因为，保险合同是最大诚信合同，如实告知则是实现保险合同最大诚信的基本途径。如实告知也是双方当事人的法定义务，不过，这一义务对投保人的要求更多一些。若没有履行如实告知义务，一旦发生事故，保险公司会推卸其赔偿责任，会对保险事故理赔产生影响。所以投保时是否如实告知，对事故能否得到理赔有着直接的联系，它关系到投保人和保险人切身利益。如:调查表中有一栏为“工程中是否使用‘爆炸方法’、‘工地是否贮存易燃化学物品”，等，都应如实填报。

6.2认真分析研究保险合同条款保险公司出具的保险单都附有保险条款，其中规定了保险范围、除外的责任、保险期、保险金额、免赔限额、保险费、被保险人义务、索赔、赔款、争议和仲裁等，这些条款就相当于保险公司与承包人之间的保险合同，都要双方盖章签字认可才正式生效。因此，合同条款方面的任何争议都必须在签约前讨论清楚，逐条消化、认真理解，并加以补充或修改，特别值得注意的方面是:(l)审定保险范围和保险金额是否与工程承包合同的内容一致日特别是永久工程应与合同价格一致，至于临时工程和施工机械设备的价格，可据实际情况而定。(2)对除外的责任应当逐条讨论。若承包人要求增大保险公司的责任，而取消某些“除外的责任”，是可协商的。但保险费要相应增大，承包人可据自身的意愿与保险公司协商。(3)保险期要略大于施工期。若对缺陷责任期也要保险，应在保险条款中列明缺陷责任期内的保险范围和责任。(4)免赔额和赔偿限额要确定适度。若免赔额定得过高，保险费率会低一些，但发生事故赔偿时，承包人获得的赔偿额会相应减少。(5)保险金费率的协商。费率与工程的性质、危险程度、工程实施方案、地理环境、工期以及免赔额高低等有关。这里可通过保险公司之间的竞争来压低保险金费率。(6)保险金的支付方式应明了。应争取分期支付，以节省工程初期的开支，降低周转资金的需求量。

6.3重视保险内容的变化和改办手续任何保险内容的变化应当及时通知保险公司，必要时，应办保险变更手续并签订补充文件或由保险公司出具书面变更内容说明书。

6.4重视被保险人的义务(l)承包人应当教育全体员工和工人，重视被保险人的义务，特别是预防事故和防止事故损失的扩大。(2)对保险金额较大的工程，保险公司会经常定期或不定期地到现场进行安全检查，并且提出防止灾害事故的措施。承包人可就安全措施同保险公司代表进行认真讨论，对合理的开支，应付诸实施。(3)无论发生任何事故，应及时通告保险公司，并努力保护事故现场，采取一切必须的措施，将损失减少到最低限度。采取措施是合理有效的，其措施费用也能得到保险公司的补偿。否则，其理赔将被保险公司拒绝。

6.5及时报损和接受调查发生保险事故，承包人应及时向保险公司报告，保险公司将派员(人)到事故现场进行调查。严重事故发生时，保险公司还将组织协同进行抢救活动。一般人的调查，保险公司是会接受的。

6.6调查报告的内容调查报告的主要内容除陈述事故的经过、分析事故原因和调查承包人的防范和抢救措施外，重点在于调查损失。损失的计算一般由承包人提出，每项损失都要提供必要、有效、足够说明损失的证明、单据等。如:照片、摄像。

6.7保险公司赔偿金的计算及支付方式对工程一切险，保险公司的赔偿以恢复投保项目受损前的状况为限。其受损的残值要被扣除。承包人的间接损失、利润等是不予赔偿的;同时，还要扣除免赔额部分(每次赔偿按保险单中所列的免赔额与保险金额的比例扣除)。赔款可以用现款支付，也可以重置受损项目或予以修复代替。

7建议

由于工程施工周期长，遇到的各种复杂情况往往是难以预测和防范的。特别是大中型工程发生的灾害和重大事故会给承包人带来灾难性的、无法弥补的经济损失。只有参加保险，可从保险公司得到赔偿或部分经济补偿，使从事工程承包这一“风险事业”得到一定的经济保障。建议在今后的工程承包施工中，树立风险意识，无论工程的外部环境如何优越，还是要根据自身的实际情况，选择适合的险种，参与投保，避开和减少风险。