社会保险转型与商业保险发展研究

摘要：目前，社会保险和商业保险在处理人身安全事故、意外事件、和商业纠纷起着重要的作用。藉此，本文立足于社会保险和商业保险的关系，对社会保险转型与商业保险的发展进行了深入的研究。

关键词：社会保险转型；商业保险；保障体系

在复杂的市场经济中，为处理风险而发展的保险行业是一种特殊的机制。这个特殊的机制主要包括了商业保险、互助保险、社会保险三种。而本文中对社会保险转型与商业保险发展进行分析，有利于我们了解这两保险行业之间的关系，为我国社会保障体系的服务水平提供保障。因此，对社会保险转型与商业保险发展的研究有着鲜明的现实意义。

一、社会保险和商业保险的关系

随着社会的不断进步和人们思想的不断进步，人们的风险意识不断增强，这种现象的出现为社会保险及商业保险提供了极大的发展空间。通常情况下，社会保险是在政府宏观调控下发展的的保险体系，而商业保险往往是随着经济发展而产生的保险体系，并且商业保险体系是在用户自愿购买的前提下进行营销的。随着新阶段的经济不断发展，我们可以看出贫富差距不断的加大，这就导致了近几年的社会保险和商业保险购买能力不断的下降，而这个问题已经成为了我们眼下社会发展中急需解决的问题。也正是因为这个原因商业保险有了更为广阔的进步空间。经过2008年的经济危机，使得人们对商业保险有了更完全的认识，并且受到购买能力较强群体的青睐。目前，社会保险是在政府的有机合理调控下，体现社会公平的重要方式。目的是确保社会各界人士有着基本的生活保障。藉此，我们可以看出来社会保险是社会基本的保障项目，而商业是补充保障项目，相对的消费群体较小[1]。

二、社会保险发展对商业保险的影响

随着经济的不断发展和社会的不断进步使得一部分人在商业保险中获得了一定的保障，从而推动了商业保险的发展。在中国，真正的意义的保险发展始于1805年，而我国的社会保险发展在1951年。至1978以后以市场化为导向的经济体制改革逐渐发展，社会开始急速的转型，原先的计划经济体制暴露很多弊病，社会保障制度出现了种种的不适。经过二十几年的改革并出台了一系列经济发展和社会保障政策。社会保险随着我国经济的不断进步及职工基本养老保险制度，城乡居民社会养老保险制度、生育保险制度等的不断完善，使得商业保险的受众群体逐渐缩小，这就对商业保险产生了一定的“挤出效应”[2]。在最开始的阶段，其代替往往比较高。简单的来说就是，较少的社会保险往往代替着较高的商业保险需求。同时因为社会保险的需求率越来越高，相对的商业保险的需求率就越来越少。这对商业保险的发展有一定的影响。

三、社会保险深化改革给商业保险带来的发展空间

经过长期的经济制度改革，我国的社会保险已经形成了新的制度框架，并且可以很好的满足社会发展需求。但是目前的相对制度还不完善，社会保险中仍然存在着一些问题。其中较为突出的是：公平性不足、可持续性不足、效率不高这山方面问题。基于此三点问题，我们提出了两方面结局方案，一方是确立多层次的社会保障体系。另一方面是合理的界定政府的有效的责任，进而确定社会保障[4]。随着社会的不断发展，我们国家的社会保险深化改革给商业保险带来的发展空间主要体现在以下几方面：第一，我国机关事业单位社会养老保险和职业年金的改革将会是商业保险发展的新方向。第二，城乡居民社会保障制度的整合和医疗保险事业的发展与在构建将会为商业保险预留部分空地。第三，基层百姓的职业伤害保障和现阶段的人身意外伤害保险的发展。这里对商业保险的空间预留主要表现在：政府通过政策扶持让商业保险代为受理社会保险任务[4]。我们可以预知，在未来的发展中，为了更好的推动社会发展，商业保险必须从实际出发，针对不同的人，不同的个体进行合理的定位社会地位，并且不断的开发新险种来适应现阶段的市场需求。优化商业保险结构，注重合作和促进，促进保险的管理水平不断提高，使我们国家的商业保险和社会发展不断齐头并进。

四、结论

综上所诉，对社会保险转型与商业保险发展进行细致的研究，就可以有效的提高社会保障力度和社会服务水平。为使商业保险更加市场化，社会保险要进一步的完善体制，为商业保险预留出更多的社会位置。

作者:刘新 单位:山东省茌平县社会劳动保险事业处

参考文献:

[1]杜丽清.我国社会医疗保险与商业医疗保险协调发展研究[D].山西财经大学,2010.

[2]郝珺.北京市基本医保引入商保管理的可行性及策略研究[D].中国人民解放军军事医学科学院,2013.

[3]吕志勇.商业健康保险与社会医疗保险的协同发展研究——基于系统耦合理论的视角[J].山东大学学报(哲学社会科学版),2013,06:45-54.

[4]李静萍.区域商业养老保险与社会养老保险发展协调度分析[J].中南民族大学学报(人文社会科学版),2014,03:128-131.