农村小额信贷保险发展探究

农村小额信贷保险属于“三农”保险范畴，所谓农村小额信贷保险是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任，属于商业人身险。目前在我国其他地区推广的跟小额信贷相关的险种还有借贷者农村小额信贷保险定期保险、小额信贷组合保险以及农村小额信贷保证保险等。而在海南主要推广的是农村小额信贷保险，其他险种基本没有开展。

1发展农村小额信贷保险的好处

(1)从农户来看，小额信贷虽然可以为其扩大生产经营和改善生活条件，但并未降低其面临的经营风险和偿还贷款的风险。农村小额信贷保险主要保障借款人的意外风险，因此它不仅能够承担农户遭受意外导致家庭致贫的风险，还能代农户还贷，更好地缓解了农户家庭的经济压力，维护贷款农户家庭生活稳定。(2)从银行来看，农村小额信贷保险为小额信贷资金搭建了牢固的防护网，转移部分还贷风险，解决银行因担心贷款农户出现意外事故不敢放贷的现状，提高了贷款质量。同时银行开展农村小额信贷保险业务，扩大银行的金融服务范围，使其在解决银行贷款难题的同时，还增加了手续费，拓展了中间业务，从而提高了银行放贷的积极性。(3)从保险公司来看，面对着日趋白热化的海口、三亚等大城市的市场竞争，海南农村保险市场竞争相对薄弱，但潜力巨大。2014年末，海南省常住人口总量达到903.48万人，农村人口大约占46%，超过400万，农村市场蕴含着巨大的保险商机。保险公司可借助办理农村小额信贷保险，获取新的客户资源，从而进军农村市场，谋求新的业务增长点。同时借助银行渠道合作开展保险业务，不但增加保费收入，还可降低渠道开拓成本和营销成本。

2农村小额信贷保险在海南的发展现状

虽然海南省农业占海南省生产总值的1/4，但农业保险尤其是农村小额信贷保险发展滞后，与海南省热带农业大省的地位很不相匹配。自2007年海南省启动政策性农业保险试点以来，海南农业保险加快发展，但2014年全省农业保险保费收入3.77亿元与全省85.15亿元的保费规模相比，海南的农业保险影响力还很小，而且险种主要涉及种植、养殖类，海南省政府虽然大力推动农业保险，但多数险种投保率仍然很低，最低的甚至不到2%，商业性保险更鲜有介入。另外，和小额贷款业务相比，农村小额信贷保险发展也较为滞后。2014年海南省累计发放50万元以下农民小额贷款46.24亿元，而2014年海南省人身意外伤害险保费收入2.35亿元，这些业务主要集中在海口、三亚两个大城市，县域保险市场发展较为缓慢，农村保险市场更是甚少。人身险市场除中国人寿外，其他人身险公司业务的80%来源于海口、三亚地区，农村小额信贷保险覆盖率低，因此海南农村小额信贷保险发展空间巨大。

3制约海南省农村小额信贷保险发展的原因剖析

3.1政府支持力度有限

目前在海南，受中央和地方财政补贴的“三农保险”有14个险种，分别是橡胶树、水稻、能繁母猪、育肥猪、森林、甘蔗、玉米、奶牛保险、南繁制种水稻、香蕉、大棚瓜菜、烟叶、渔船和渔民保险。其中前8个是中央补贴险种，后6个是省财政补贴险种。海南省政府2014年出台的《关于进一步推进农民小额贷款贴息工作的实施意见》中，只是对小额信贷农户贷款进行贴息，对贷款经办金融机构给予一定的风险补偿，而对于农村小额信贷保险，基本与其他商业性保险待遇相同，并没有更多的政策支持。

3.2农户投保意愿低

一是农户较之城镇居民文化水平普遍较低，思想保守，保险意识淡薄，而且在农村，农户通常将财产保险放在第一位，将人身险放在最后一位，这与城市居民相比存在明显差异；二是由于农户居住较分散，保险知识的宣传难度大；三是银行在销售小额信贷保险时大都基于手续费的原因，因此银行办理贷款业务的时候，没有很好地向农户解说产品，而是直接替保险公司搭配出售这个险种，搞捆绑销售，易使农户产生抵触心理。

3.3银行开办积极性不高

一是银行农村小额信贷保险产品的手续费收入有限，一笔一万保额的保费只有几十元，按手续费10%来计算一笔业务只有几元钱；二是农村小额信贷保险本身承保范围有限，给银行提供还贷作用不大；三是部分银行认为推销保险会加重员工工作压力，因此在风险认识以及业务拓展的重视程度等因素的影响下，银行方面的响应不够积极。

3.4保险公司不愿意承保

一是农村保险市场还是一个新兴市场，而且农村小额信贷保险业务办理繁琐，农户居住分散、偏僻，形成单位成本高，利润空间较小，短期效益不明显；二是保费收入低，风险大。以太保“安贷宝”为例，保险费率在2‰～3‰之间，也就是说一万元保额，保费只有30元，而一旦出现还贷风险时，却完全由保险公司自己承担，银行无需承担，违背“谁受益，谁承担”的原则。还有部分银行过分追求保费，忽略了风险控制，易出现承保风险偏高的情况。

3.5产品设计不够科学

农村小额信贷借款人未能及时还款的原因，除了借款人发生意外风险之外，还有更多的是由农业风险造成的，其中既有自然风险，也有经营风险。而现有的农村小额信贷保险仅仅涵盖“小额信贷＋意外伤害”，对于借款人面临的疾病风险和农业风险等并没有提供保障。

4发展海南农村小额信贷保险几点探究

4.1加大政府扶持力度

虽然中央和地方政府出台了一系列农业保险政策的法规，但对农村小额信贷保险发展依然重视度不够。目前，无论是中央还是地方，对小额信贷保险均无政策支持。农村小额信贷保险本身与农业保险有很多相通之处，农业保险必须走政策性保险的路子，投入财政资金补贴农业保险，因为农业保险风险大、成本高，没有政府财政的支持，纯商业保险难以发展。实践证明，单纯依靠商业运作农村小额信贷保险是远远不够的，必须对农村小额信贷保险提供一定的政策支持。改“银行+保险”模式为“银行+保险公司+政府”模式，加强政府、保险公司和银行的对接，综合运用财政资本注入、风险补偿和奖励补助等多种方式，建立健全支农风险补偿机制，促进保险和信贷有机结合。同时可以在资金补贴和税收方面给予区别其他商业保险的支持，如保险公司亏损补贴、税收优惠、直接补贴等。

4.2广泛宣传，提高投保率，扩大保险规模效益

一是充分利用银行资源优势，通过多种媒体广泛宣传和推介小额信贷保险；二是结合海南省政府“农民小额贷款宣传月”等活动多形式、多角度的宣传，提高了农户对农村小额信贷保险的认知广度和理解深度；三是通过典型理赔案例对农户进行启发和引导，让农户充分认识到参加农村小额信贷保险对自身生活的保障意义和实际收益；四是建立营销员常驻机制，鼓励优秀的保险营销员深入农村，同银行的信贷员一起与农户勤沟通交流，建立互相信任的良好关系。

4.3保险公司应提高农村保险服务水平

保险公司应完善乡镇、农村网点服务体系建设，加大对农村保险站建设的投入，如硬件配备、人员培训、销售服务等，进一步提升其服务能力，拓展服务范围，创新服务模式。还要定期派人对信贷员进行培训，对其建立一套有效的考核体系，防止误导，避免捆绑销售，形成良性发展。

4.4扩大保险保障范围

应尽可能将农村小额信贷保险的保障范围扩大，不仅仅限于借款人意外伤害责任。在保障范围上，借鉴“小额信贷+意外伤害”，不断扩大承保品种，形成“小额信贷+农业保险”“、小额信贷+养老保险”“、小额信贷+财产保险”等产品系列。

4.5深化银行与保险公司的合作

由于小额信贷保险业务开办涉及到银行和保险公司双方，双方需进一步深化银保合作机制，加大在产品设计、费率厘定、利率优惠、风险分担与控制等方面的有效沟通和合作，健全风险分担机制。双方还可以携手建立并共享数据库，完善征信体系，不断加大合作的深度与广度，共同为客户提供高效便捷的服务。

4.6建立巨灾风险基金

考虑到农村小额信贷保险属于“三农”保险，尤其是当我们将这款产品覆盖到农业风险时，很可能与巨灾相关联，很容易导致由于巨灾引发国家财政和保险公司双亏的局面。海南省财政厅和保险机构应参照农业保险设立省级小额信贷保险农业风险的巨灾风险基金，在遭遇巨灾损失时对保险公司提供一定程度的风险补偿。

作者:王利 古洁 单位:海南职业技术学院 海南广播电视大学