影响重庆保险业发展的因素及应对

一、引论

2014年重庆保险公司各项保费收入较上年增长13．4％，达到了4072587．69万元。其中，财产保险险产品保费收入增加了20．99％，达到1475022．74万元；人身保险保费收入增加了9．45％，达到2597564．95万元。重庆保险业的发展已经初具成效的，然而与东部沿海省市相比，还有很大的差距。由于历史遗留问题等原因的影响，重庆特别是农村地区经济发展水平相比较落后，同时地理区位优势不明显，经济发展门路相对中东部来说比较少。

二、影响重庆保险业务的主要因素

1．经济发展不均衡

据统计数据发现，2014年重庆城镇常住居民PI达到2．5万元人民币，同比增长9．1％。农村常住居民PI则仅为9490元，同比增长11．7％。我们可以发现城镇和农村常住居民的收入都有一定程度的增长，甚至农村增幅还略大于城镇，但是二者的绝对差额也是巨大的，说明重庆全市的贫富差距还很大。

2．保险业竞争不充分

1997年，重庆成为直辖市的时候，全市没有一家总部设在当地的保险法人机构。据保监局调查结果发现，截至2015年首季度，保险市级分公司已有41家，相比1997年的4家有了巨大的进步；中心支公司及其相关机构数量也由不到900家剧增至1160家；专业中介法人机构36家，兼业机构也有5511家；保险从业人员达到8．6余万人次，比1997年增加8万人。重庆的保险业竞争依然不充分体现在两个方面，保险业内部竞争不充分和保险业外部环境上。主要反映在重庆保险业基础薄弱，缺少管理经验，法律体系不健全和监管机构不完善，体制落后、不灵活，服务质量不高，人才缺乏，人员的素质不高。全国乃至全球优秀的保险公司相继扎根重庆，带来了先进的保险业务理念，但是，市场过于饱和，会驱使一些保险公司用不正当的方式获取市场占有率，使得保险公司承担着巨大压力。

3．落后保守的地理和教育环境

重庆市有14个区县属于国家认定的贫困区，虽然重庆经济迅速发展，但是根深蒂固的文化和生活习惯会影响人们的消费行为，不仅影响人们的消费思维和消费心理，还会决定人们的消费方向和消费结果。同时，教育水平也会影响人们的消费行为，重庆市高等教育单位为67所（包括4所成人高校），毛入学率达37．4％；专科学校数量为219，初高中1179所，初级小学4586所，初中入学率为99．75％，学前教育毛入学率为78．25％。

4．保险业人员流失现象严重

截止到去年12月底，根据保险股的年报统计数据可以发现，中国平安、太保个人寿险营销人员各自为557000人次、286000人次，同比达到了8．6％、4．4％。但是，这片面的增长不能掩饰这个行业当前的问题。截至4月末，在中国五十多家中小型寿险公司中，30家左右的公司营销人员数量较2013年12月是下降的。整体一年留存率不到30％，而两年保留率更小，数字小于15％。重庆的保险业主要是招自当地的保险从业人员和大学生应届毕业生，欠缺具有全面技能和保险专业知识的专业保险人才。随着保险业竞争的日益加剧，高端管理、营销、技术人才的需求日益明显，这就为重庆保险业的发展提出了更高的人才要求。另外，由于地缘经济的影响，重庆特别是农村地区保险业在薪酬机制上不具有吸引力，难以吸引优秀人才，从而极大的制约了银行业务的创新能力。

三、完善重庆保险业的发展对策

1．继续加强经济建设

重庆市经济发展有一个明显的特点，就是城乡二元化现象明显，这也是国家经济现状，城市和农村经济发展极度不均衡，重庆市城镇发展水平2014年在全国排名第十二，但是不能忽视的是仍有很大部分处于国家贫困线之下。在加快重庆的经济发展方面，单单依靠重庆自身的发展是不够的，也是无法完成的，还需要国家给予更多的支持。国家要在政策上进一步对重庆的经济发展予以倾斜，在经济上加大投入，在人才上鼓励有为青年到山区去就业和发展。

2．宣传提高保险意识

保守的保险意识之所以对保险业的发展存在负面影响，并非因为居民对保险产品存在本质的抵触，而是因为我国保险业的发展相对薄弱，至今还未能推广，其影响力还不大，对保险业不熟悉的居民对保险的理念存在一定的误解。其实，保险作为风险转移的一种有效的经济手段，不会和任何思想和教义相抵触。在这种观点的引导下，为使重庆保险业得到更好的发展，我们应该坚持促进各地融合，来消除居民对保险产品的质疑。这种融合，并不意味着能消除区域差别或者同化当地居民的信仰和习惯，而是农村居民在某种程度上认可“保险”这一价值取向和思维方式，只有如此，才能让人们认可新兴事物———保险。在力促融合的过程中，相关部门要出面消除在保险业发展前期所造成的不良影响，让民众更清晰的认识保险的本质———给付和保障。

3．切实推进人才培养

在保险行业长期是从实际出发，谁的业绩高，保费多谁就是人才。但是，保险公司在激励员工的时候对员工的素质培养和业务素养的培养不够，使得保险从业人员为了多获取保费，忽略了公司的整体利益与形象，把保险夸大到虚假的层面，忽悠顾客使用公司的产品，有可能产生败德行为，并且致使日后理赔困难等诸多问题，使保险公司的形象和声誉受损。

4．积极创新产品服务

保险产品创新在保险经营领域一直是永恒的话题，之所以这么强调保险产品创新的积极意义，是因为任何一种保险产品都不可能在所有的环境中完美适应，不同地区，不同人群，不同领域对同一款保险产品的需求往往有不同的侧重。从地理的角度出发规定保险费率等。除了产品本身的创新，各大保险公司还要开展其他相关的服务，如减灾减损服务、施救服务，以及相关的社会帮扶等，并打造良好服务形象，以提高社会影响力。

作者:谭静 单位:西南财经大学