全县企业贷款工作调研报告

小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。2011年10月国务院出台了支持小型微型企业发展的九项政策（俗称“国九条”），意在解决小微企业经营困难、融资难等问题。国务院总理还特别指出，中央将通过加强金融服务和财税扶持，加大对符合国家产业和环保政策、能够吸纳就业的科技、服务和加工业等实体经济的支持力度，引导和帮助小微企业稳健经营、增强盈利能力和发展后劲。

为了更好地贯彻落实中央政策精神，提高辖内的金融服务水平，促进县小微企业的发展，我们对全县的发放小微贷款情况进行了专门调查。

一、基本情况

（一）金融服务机构相对完整。县地处的最南端，属于山区小县，管辖7个乡镇，辖内常住人口20万人，在省内尚属欠发达地区。目前，辖内共有9家金融机构，主要有1家人民银行、4家国有商业银行、1家政策性银行、1家农村信用社、1家邮政储蓄银行、1家商业银行，另有1家非金融机构——金汇小额贷款公司，另外银座村镇银行也正在积极筹建当中，预计2012年将落户县城。相对小型微型企业信贷需求而言，县的金融服务机构相对完整，金融服务体系日臻完善，金融服务水平日益提高。

（二）小微贷款以涉农贷款为主。县经济总量不大，辖内没有大型企业，百分之百属于中小企业，且以涉农小微企业居多，经济收入主要以农副产品、矿产品及加工业为主，产业发展目标主要在生猪养殖、脐橙种植、矿产品加工等特色项目上。因此，金融对小微企业的支持主要体现在涉农产业组织的信贷需求上。截止2011年10月底，全县共发放各项贷款24.1亿元，其中涉农类贷款为18.1亿元，占各项贷款比重的75.1%。

（三）小微贷款产品种类繁多。由于县信贷客户大多数属于小微实体经济组织和个体工商户，金融信贷需求的特点是金额小、速度快、手续便捷。因此，辖内金融机构根据实际情况开办了形式多样的信贷服务品种，如企业信用共同体贷款、农户信用共同体贷款、下岗失业人员小额担保贷款、返乡农民工再创业贷款、妇女创业贷款、青年创业贷款、林权抵押贷款等。

（四）小微贷款发放方式灵活。由于经济总量小，小微信贷需求更加侧重于日常的生产经营，用于解决劳动力上岗就业问题，小微贷款主体基本上以个体工商户、下岗工人、返乡农民工为主。这部分客户流动性较强，绝大部分尚处在开创事业的初期，自有资金不足是常有的现象。因此，小微贷款产品的发放须在规避风险的基础上，打破常规灵活使用。我县小微贷款基本上都是以个人为贷款主体，普遍采取授信的形式，通过相互联保或保证人担保的方式进行，这就打破了以往贷款需要抵押品的限制。

二、主要做法

（一）积极引导小型金融机构进驻。小型金融机构与小微企业在规模上具有对称性，对小微经济主体的“零售贷款业务”具有规模效应，而且能够掌握较多的小微经济主体隐蔽信息和软信息，比大型金融机构更容易监控因信息不对称导致的风险问题。因此，县积极创造条件引进小型银行机构，扩大信贷资金规模，增强支持小微企业发展的力度，鼓励和支持开办小额贷款公司，充分发挥其支持小微企业发展的辅助作用。现已初步形成了以人民银行为主导，商业性金融、政策性金融、合作金融为主体，民间金融为补充的县域金融组织体系。

（二）规范指导小额贷款公司建设。县基本形成了不同金融组织形式相互并存、合理分工、适度竞争、协调发展的格局，促进了辖内信贷服务水平的提高。尤其是在规范小额贷款公司建设上，人民银行指导其以支持小微企业为主要目标市场，以辖区内种养殖加工户、各种专业个体经济组织、小型及微型加工制造企业为资金投放对象，按照“规范、便捷、服务、共赢”的经营的理念，发挥“高效、灵活、分散”的特点，实施差别化信贷服务制度，促进了辖区内小微实体经济的发展。截止2011年10月底，金汇小额贷款公司共发放小微贷款9645万元，有力促进了县域经济的发展。

（三）大力开展企业资质培育工作。人民银行通过多种形式组织辖内金融机构学习和执行有关支持小微企业的文件方案，使辖内金融机构认识到支持小微企业无论对地方经济发展，还是对银行自身发展都具有重大的现实意义，进一步提升了他们为企业和个体工商户提供金融支持与服务的积极性和主观能动性。2011年初人民银行制定了《县银行业金融机构对企业贷款资质条件培育辅导实施方案》、《加强金融生态建设，支持地方经济发展》等文件方案，并召开座谈会要求辖区内每家银行业金融机构最少要培育符合贷款资质条件的企业2家以上，积极提供良好的金融信贷支持与服务工作。

（四）不断创新开发小微信贷产品。人民银行在年初就要求辖内银行业金融机构，特别是涉农金融机构认真做好对小微贷款需求的调查，对创业意愿强且有好项目的要求应及时提供金融支持和服务工作。不断指导和督促辖内银行业金融机构创新金融产品和服务方式，强化金融扶持小微企业的作用。辖内的金融机构适时推出了一系列贷款新品种和新业务，如养猪企业信用共同体贷款、农户信用共同体贷款、返乡农民工再创业贷款、林权抵押贷款、妇女创业贷款、青年创业贷款等，拓宽了县域小微企业的融资渠道。

三、主要成效

（一）有效促进了县域经济的发展。2011年国家实行严格的货币政策调控政策，在我县银行业金融机构贷款规模有限的前提下，人民银行采取了灵活的调控措施，有效把握货币政策的宏观调控节奏和力度，要求辖内银行业金融机构进一步调整信贷结构，尽最大努力保证小微企业的贷款需求。截止2011年10月底，全县累计发放小微贷款金额约6亿多元，其中累计发放养猪企业信用共同体贷款1685万元，农户信用共同体贷款3066万元，农户小额信用贷款21086万元，下岗职工小额担保贷款17283万元，返乡农民工再创业贷款5147万元，妇女创业贷款3220万元，青年创业贷款911万元，林权抵押贷款1345万元，“客家盈”果业经营贷款贷款1000多万元。

（二）有效缓解了小微企业的资金困难。2011年县人民银行组织开展了企业资质培育工作，辖内金融机构共选择了21家不符合贷款资质条件的小微企业进行资质条件的辅导工作，经过培训、上门指导、座谈等多种形式的辅导培育，截止2011年10月底，已有15家企业符合银行贷款资质条件，签订授信协议4500多万元，累计发放银行贷款3000多万元，有效缓解了小微企业资金紧张的局面，促进了辖内小微实体经济做强做大。

（三）有效扶持了小微企业的发展壮大。小微贷款解决了处于创业起步阶段的个体工商户、微小企业无常规抵押品的难题，它灵活的信贷方式为短期快速融资、急需资金周转的客户提供了便捷的金融服务。如在县龙塘镇的张丽，她经营幼儿园占地面积651平方米，从业人员10人，经营设施齐全，设备完善，在龙塘镇从事学前教育行业具有较高的声誉，生源充足，幼儿园现已投资约51万元，有一定的经营规模。但她想进一步扩大幼儿园的经营规模，招纳更多的学生，故需要再投入资金10万左右，她自筹资金5万，但仍有5万元的资金缺口，便在信用社申请了5万元的妇女创业贷款。这笔贷款使幼儿园增加了五间教室，增加了学生八十多人，壮大了她的幼儿教育事业。

（四）有效引导了弱势群体的创业致富。

小微贷款惠及了下岗职工、失地农民、返乡农民工等弱势群体，解决了这部分人的上岗就业问题，引导他们通向创业致富的道路，有利于整个社会的和谐稳定。如家住县岭北镇蔡阳村的黄建明，2009年以前他常年在深圳打工，一次偶然的朋友聚餐，他亲口品尝到竹老鼠的菜肴，让他看到了回家创业的商机——养殖竹老鼠。但是由于长年在外务工，没有什么积蓄，在向所有亲戚朋友借钱后，仍相差4万元左右资金缺口，在村干部的指导推荐下，他来到岭北镇的龙头信用社申请了农户小额信用贷款，解决了资金不足问题。经过一年多的时间，他饲养的竹老鼠从当初的40只发展到现在的400只，按照目前的估算，不出一年他的这个项目就能实现产值5万元。

四、相关建议

（一）金融机构应加大金融服务的创新。金融创新是小微企业金融服务的突破口，应结合当地实际，围绕当地的现实需求加快金融创新的步伐。一是要创新适应小微企业实际的金融服务品种。积极开展应收款抵押贷款、土地经营承包权贷款、林权等抵质押贷款等产品。二是要创新适应小微企业特点的信用评价体系，将评测重点放在企业主个人信用记录、企业发展潜力、对银行综合贡献等方面。三是要创新县级金融机构风险控制的标准与管理办法，在风险可控的前提下适当下放部分审批权，简化审批程序，降低贷款门槛。

（二）政府应加大政策扶持的力度。政府应向小微企业提供宽松的经营环境，逐步完善相应的配套措施。一是要集中财政和金融资源，专门出台针对小微企业融资的扶持政策，研究建立小微企业贷款风险补偿基金，进一步加大对小微企业信贷支持突出的金融机构奖励力度，提高其向小微企业发放贷款的积极性。二是要减轻小微企业税费负担，并确保政策得到有效落实。政府要制定专门针对小微企业发展的优惠政策，对于已经出台的扶持小微企业发展的政策措施要加大监管和执行力度，确保优惠政策落实到位。三是要启动小微贷款财政贴息政策，分对象、分群体、分期限给予适当的财政贴息，让更多弱势群体享受到“小微贷款”的益处。

（三）更好地发挥小额贷款公司的作用。由于小额贷款公司是专门从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织，公司的主要信贷特点是“小额、分散”经营，能更好地为小微企业服务。但它的管理成本和风险成本远高于银行业金融机构贷款。因此，政府应为小额贷款公司创造良好的经营发展环境，对其实行更多政策倾斜，提供更多优惠政策。通过减免营业税和所得税，给予贷款风险补偿、奖励，提供低利率后续资金支持，促使其更好地为小微企业服务。